Assurance invalidité

Le travail apporte plus qu’un chèque de paie. Il procure un sentiment de satisfaction et donne l’occasion de contribuer à la vie familiale et sociale. Mais lorsque vous ne pouvez pas travailler en raison d’une blessure ou d’une maladie tous les aspects de votre vie sont touchés.

L’assurance invalidité protège votre niveau de vie et celui de votre famille si une invalidité vous empêchait de travailler pendant un certain temps. Elle peut remplacer le revenu perdu, préservez votre épargne, vous aidez à régler des dépenses inattendues et vous apportez la tranquillité d’esprit de savoir que s’il vous arrivait quelque chose, votre famille serait bien protégée. À votre retour au travail, vous pouvez reprendre vos activités là où vous vous étiez arrêtés.

Protection de retraite

La police protection retraite prévoit une protection individuelle du mode de vie qui permet de maintenir les cotisations au régime épargne retraite en cas d’invalidité totale. Cette assurance est le complément idéal de la protection du revenu. Imaginez ce qui arriverait si vous ne pouviez plus continuer à verser vos cotisations à votre régime épargne retraite durant une longue période d’invalidité. Protéger ses rêves de la retraite c’est faire preuve de bon jugement

L’assureur versera jusqu’à $1,500 par mois dans un fond de retraite où seuls les revenus générés par le capital seront imposables. Ce fond deviendra la pierre angulaire pour votre planification de la retraite puisque en cas d’invalidité totale les prestations cessent à 65 ans.

Frais généraux

Cette protection couvrira tous les frais fixes de votre bureau en cas d’invalidité : loyers, location d’équipement, salaires du personnel etc.

Assurance hypothécaire et dettes individuelles

Ces protections devraient être individuelles et non reliées à l’institut prêteur. Elles peuvent s’appliquer en cas de décès ou d’invalidité. Dans ce dernier cas, elles viennent s’ajouter à vos autres prestations d’invalidité.

Assurance maladies graves

La police rétablissement de maladies graves peut vous fournir la stabilité et le soutien financier si vous souffriez d’une maladie redoutée. Elle offre une indemnité forfaitaire, versée 30 jours suivant le diagnostic d’une des maladies couvertes et ce sans égard à votre invalidité. Aussi vous avez accès aux services Best Doctor pour confirmer le diagnostic et recommandé le traitement et l’endroit approprié.

Assurances vie

Nous pouvons vous offrir une variété de plans d’assurances vie temporaires ou permanentes.

L’important c’est de souscrire tôt pendant que votre assurabilité est à son meilleur

Votre Corporation médicale

Nous vous recommandons de  créer votre propre société afin de maximiser :

• Votre plan de retraite en utilisant des fonds de catégorie société qui sont fiscalement avantageux.
• Le fractionnement du revenu.
• Pour les revenus professionnels, un taux d’imposition de 19%

Pour une consultation, cliquer ici:

Investissements

FONDS COMMUNS

Aussi appelé « fonds commun » ou « organisme de placement collectif », un fonds de placement est constitué de capitaux mis en commun par des investisseurs qui ont les mêmes objectifs. Cet actif est investi dans des actions, des obligations ou d'autres titres, selon les objectifs et la politique de placement du fonds concerné.

Les avantages

Les fonds communs de placement procurent des avantages indéniables :

• une participation à un prix abordable dans un portefeuille diversifié composé d’un grand nombre de titres, qui autrement ne serait pas à la portée des épargnants;
• une gestion assurée par des spécialistes qui utilisent des outils de recherche et d’analyse hors de la portée de l’investisseur moyen;
• une optimisation du rendement et une réduction du risque grâce à la diversification du portefeuille des fonds;
• une grande souplesse à l’achat : vous pouvez généralement adhérer à un programme de prélèvements automatiques, une stratégie d’investissement qui a fait ses preuves;
• un accès à votre argent, en tout temps : les fonds sont rachetables. Une pénalité peut vous être chargée au rachat, selon le type d’institution où vous faites affaire

FONDS DISTINCS

Un fonds distinct offre à la fois le rendement potentiel des fonds communs de placement et la sécurité d'un produit d'assurance. À l'instar d'un fonds commun de placement, un fonds distinct est un regroupement d'actions, d'obligations et d'autres instruments de placement qui vous donne l'occasion de faire fructifier votre capital. Toutefois, contrairement à un fonds commun de placement qui est considéré comme une valeur mobilière, un fonds distinct est un produit d'assurance.
 

Garanties à l'échéance et au décès

 Il existe plusieurs options de garantie, selon le contrat choisi, la garantie minimum au décès ou à l’échéance du contrat* étant de 75 % du montant total que vous avez souscrit au titre du contrat. Protection éventuelle contre les créanciers

 Cette possibilité intéresse tout particulièrement les propriétaires d’entreprise ou les professions libérales, dont les avoirs peuvent être menacés par des créanciers. Vous pourriez bénéficier de la protection contre les créanciers en nommant un bénéficiaire « privilégié » ou « irrévocable ». Le rapport clé est celui qui unit l’assuré (le rentier) et le bénéficiaire. Il y a à cela des exceptions, et il est conseillé de consulter un conseiller juridique indépendant à ce sujet. Simplification de la planification successorale

 Le produit de votre contrat est versé directement à votre bénéficiaire, ce qui évite les délais et les frais occasionnés par l’homologation

REÉR

Plafonds de cotisation

Vous pouvez verser des cotisations à votre REER jusqu'au 31 décembre de l'année de vos 71 ans. Voici quels sont les plafonds et les délais de versement annuels.

Plafonds annuels pour les cotisations REER

Année	Plafond de cotisation
2009	21 000 $
2010	22 000 $
2011	22 450 $
2012	22 970 $
2013	23 820 $

 

La cotisation maximale autorisée pour une année quelconque est le moindre des trois montants suivants : 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, le plafond de cotisation applicable pour l'année d'imposition en cause, le plafond restant après déduction des cotisations versées au régime de pension d'une entreprise

Le revenu gagné peut comprendre un salaire, une pension alimentaire et des revenus de location ; il exclut diverses autres sources, y compris les revenus de placement.

Le montant de la cotisation que vous avez le droit de verser pour l'année en cours est indiqué dans l'Avis de cotisation relatif à votre déclaration d'impôt de l'année précédente.

 

REER de conjoint

Un REER de conjoint correspond à un régime enregistré au nom du conjoint de la personne qui y cotise. Les fonds détenus appartiennent au conjoint. C'est le cotisant qui bénéficie d'une déduction fiscale.

Le REER de conjoint facilite le fractionnement du revenu, ce qui constitue son principal avantage. Le fractionnement du revenu consiste à partager des fonds avec le conjoint dont le revenu est moindre pour réduire ainsi le taux d'imposition futur.

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Comment fractionner votre revenu de pension?

Vous pouvez attribuer jusqu'à la moitié (50 %) de votre revenu de pension admissible à votre époux ou conjoint de fait.

Seulement un choix conjoint peut être fait pour une année d'imposition. Si vous avez reçu tous les deux un revenu de pension admissible, vous devez décider lequel de vous deux agira à titre de pensionné et fera le choix d'attribuer une partie de son revenu de pension admissible à son époux ou conjoint de fait (le cessionnaire).

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Vous ne pouvez pas déduire les frais suivants à la ligne 221 :

les intérêts payés sur de l'argent que vous avez emprunté pour cotiser à un régime enregistré d'épargne-retraite, à un régime de pension déterminé, à un régime enregistré d'épargne-études, à un régime enregistré d'épargne-invalidité ou à un compte d'épargne libre d'impôt (CELI)

 

RAP

Régime d’accession à la propriété

Le Régime d'accession à la propriété est un programme fédéral qui vous permet de retirer des fonds de votre régime enregistré d'épargne retraite (REER) pour financer l'achat de votre première maison. Voici les principales dispositions de ce régime :

Vous et votre conjoint pouvez chacun retirer jusqu'à 25 000$ de votre REER individuel pour faire une mise de fonds sur une maison.

Les fonds empruntés au REER doivent y avoir été déposés au moins 90 jours avant le retrait.

Votre retrait n'est pas imposable dans la mesure où vous avez remboursé l'argent au bout de

 15 ans (vous devez rembourser chaque année au moins 1/15 des fonds empruntés dans votre

REER, à compter de deux ans après le retrait).

Vous devez avoir signé un contrat d’achat ou de construction d’un logement admissible.

Vous ne payez pas d'intérêt sur l'argent que vous empruntez à votre REER.

Seulement la personne qui est en droit de recevoir des paiements du REER (le rentier) peut retirer des fonds du REER. Vous pouvez retirer des fonds de plus d'un REER pourvu que vous soyez le rentier (propriétaire du régime) de chacun des REER. L'émetteur de vos REER ne retiendra pas d'impôts sur ces montants.

Vous devez avoir acheté ou construit votre maison avant le 1^er octobre de l'année suivant l'année de votre retrait RAP.

Vos cotisations REER doivent demeurer dans le REER au moins 90 jours avant de les retirer dans le cadre de votre participation au RAP, ou les cotisations pourraient ne pas être déductibles pour aucune année.

Vous n'êtes pas considéré comme l'acheteur d'une première habitation si vous ou votre époux ou conjoint de fait étiez propriétaire d'une habitation que vous occupiez comme lieu principal de résidence durant la période commençant le 1^er janvier de la quatrième année avant l'année du retrait et vous terminant 31 jours avant la date du retrait.

Si vous avez un époux ou conjoint de fait au moment de votre retrait, il est possible que seulement l'un de vous soit considéré comme l'acheteur d'une première habitation.

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Régime d'encouragement à l'éducation permanente

Le Régime d'encouragement à l'éducation permanente vous autorise à retirer des fonds de votre régime enregistré d'épargne-retraite (REER) pour payer une formation ou des études. Voici les principales dispositions de ce régime :

Vous pouvez  retirer jusqu'à 10 000 $ par personne et par année civile pour

financer un programme à plein temps de formation ou d’études postsecondaires.

L’étudiant ne peut être que vous-même ou votre conjoint, et non vos enfants.

Si l'étudiant répond aux critères d'invalidité, il peut être inscrit au programme de formation ou d'études à temps partiel.

Le montant total des retraits ne peut pas dépasser 20 000 $, et les retraits peuvent être étalés sur un maximum de quatre années consécutives.

Les prélèvements ne sont pas assujettis à l’impôt dans l’année du retrait.

Les prélèvements doivent ensuite être remboursés à raison de 10 % au moins par an, sur un maximum de 10 ans.

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Régime de rente individuelle

Le RRI est un régime à prestations déterminées enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada(ARC) et de l’autorité provinciale, s’il y a lieu. « Prestations déterminées » signifie que le montant de la rente est déterminé par une formule définie au moment de la mise en place du régime. Le revenu de retraite généré par un RRI est généralement plus élevé que celui généré par un REER et le montant annuel des cotisations est déterminé par un actuaire, en fonction de facteurs tels l’âge et le revenu. Un régime des plus avantageux.

Dans la plupart des cas, le RRI permet de verser des cotisations supplémentaires beaucoup plus importantes que celles permises par le plafond de cotisations à un REER.

Les cotisations et les coûts rattachés au RRI sont déductibles d’impôt et assumés par l’entreprise.

Le RRI offre une protection totale contre les créanciers puisque, contrairement à la plupart des REER, son actif est insaisissable.

Après la retraite, les sommes continuent de s’accumuler à l’abri de l’impôt si la rente est payée à même le régime.

Il est possible, si certaines conditions sont respectées, de cotiser pour des années de service reconnues avant l’établissement du RRI.

À la retraite, il est possible de modifier les dispositions du RRI afin de maximiser les prestations pour les cas suivants : indexation de la rente, retraite anticipée sans réduction et prestation de raccordement. Ces modifications entraînent une cotisation additionnelle qui est également déductible d’impôt pour l’entreprise.

 

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Investissement subventionnés

Régime enregistré d’épargne études.

Offrir le cadeau du savoir avec un REÉÉ.

Que vous souhaitiez économiser de l'argent pour vos enfants, vos petits-enfants, une nièce, un neveu ou pour un ami de la famille, l'un des meilleurs moyens d'économiser pour les études postsecondaires d'un enfant consiste à investir dans un régime enregistré d'épargne-études (REÉÉ). Un REÉÉ allie souplesse, croissance de placement à l'abri de l'impôt et subvention gouvernementale directe pour vous permettre d'épargner en vue des études d'un enfant.

Les revenus de placement et la plus-value qui s'y accumulent demeurent à l'abri de l'impôt tant qu'ils sont dans le régime.

La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCÉÉ) correspond à 20 % de la première tranche de  2,500 $ de cotisations annuelles jusqu'à concurrence de 500 $ par année (plafond de 7 200 $) pour un enfant de moins de 18 ans, plus les subventions de rattrapage.

L’incitatif québécois à l’épargne études est une subvention du gouvernement du Québec. Le montant de l’IQÉÉ de base correspond à 10 % des cotisations annuelles et il y a un plafond annuel de 250 $ par bénéficiaire admissible (plafond 3,600$)

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Le régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI)

Le régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI) a pour but de soutenir les Canadiens admissibles ayant une déficience et leur famille à économiser pour assurer la sécurité financière à long terme de la personne handicapée.

Ce programme d'épargne unique permet de faire fructifier votre argent à l'abri de l'impôt. Le REEI peut également donner droit à une aide de l'État sous forme de subventions pouvant atteindre jusqu'à 70 000 $ et de bons dont la somme peut aller jusqu'à 20 000 $.

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